圆桌讨论：第三方支付的新出路

技术对传统金融机构的影响

不仅仅是提高业务流程的效率

表示整个服务的通道

范式已经完全改变。

-科技链接金融，金融拥抱科技-

2017区块链金融&金融科技中国年会于2017年3月16日在上海君悦酒店完美落幕。 以下为演讲实录。

小组讨论会：

第三方支付的新出路

主持人

腾讯金融

华东区总监

罗浩

小组成员

银联电子支付

运营总监

于永进

先锋薪酬

区块链实验室

李桂宁

环球通讯集团

总经理

夏青

北京娜迦

上海分公司副总经理

范鹤群

罗浩

今天我们看到嘉宾演讲也是付费的。 每个人都在支付领域使用区块链。 每个人都想在支付领域有所突破，这是一个观点。 区块链来了，我们的支付企业可能会面临很大的冲击。 还有一种观点认为区块链的技术还不成熟。 例如单笔交易的比例不能超过10秒。 同时，去中心化和匿名底层技术也不适合中国的监管体系。 ，还有另一种观点认为，区块链应用在一些非核心领域，核心领域很难在短时间内获得大规模应用。 不知道你支持哪种观点。

于永进

我是银联电子支付余永进，我是第二种观点的支持者。 感觉这些东西都是和现有的业务系统场景结合的，我几乎没见过。 其实你刚才说的是国内的一些业务系统。 其实举个反洗钱的例子。 国外反洗钱比国内严格。 区块链中提到的隐私是在我们的日常操作中。 其实国外也一样。 反洗钱 了解你的客户是有常识的。 在您拍下您的密码后，这些知识就不知道了。 根据银联发的卡，就可以知道是谁发的卡，商户有没有入网。 你了解商家吗？ 而且到目前为止，商家和私人账户的资金在线结算还不够。 因为有个体户下线，所以这个端口已经开放了。 对于消费持卡人，银行现在明文开户。 据我所知，一级账号基本都是面对面的。

罗浩

余先生的观点是，一定要面对面。

于永进

刚才说的二级账户和三级账户的银联技术还是要用的，央行的检查肯定有三个因素。 从隐私的角度，结合这个场景，我还是没有想通。

罗浩

我个人认为区块链在中国的大金融体系中还没有广泛应用。

于永进

二是去中心化。 未来可能会把这个行业去中心化，但我还没想好。 金融业，尤其是银行业的发展，其实是一个中心化的系统。 最早的是支票，最早的是支票 在英国，如果早期一个城市有10家银行，9家银行指派一个人每晚与另外9家银行交换支票。 后来为了中心化，建了同城交易所，每个银行都派一个人去。 交换，然后清算每个。 一直到通讯技术兴起，有电脑，有互联网，其实都是走中心化的趋势。 这是关于支票业务。

说到银行卡业务，远的就不说了，说近的。 90年代线下承兑比特币是真的吗，全国启动金卡工程。 年纪大的可能知道当时有两种解决方案。 一是权力下放。 不同银行的卡在每台POS机上取卡，磁条读取哪家银行指向哪家银行发送，在交易环节也很方便，投资很小。 另一种观点是中心化，设立一个兑换中心，所有的银行都与这个中心相连。 不过这两个方案验证到今天，第二个方案已经被淘汰了。 对于正常的交易环节，应该说投入是非常低的，门槛也是非常低的。 不过，我是码农出身，80%以上的代码都是和异常处理相关的，所以20%是正常业务，新手也能写出正常的业务流程。 但是涉及到对账、异常、客户数量的时候，非中心化的方法就麻烦多了。 所以我还是没弄明白。

罗浩

那你还是坚持第二种观点。

于永进

可能是我太保守了，因为经历了很多，也希望去中心化，但我可能比较悲观。 我觉得改系统就得改技术，这太难得了。

李贵宁

我比较赞成第二种说法，理由可能和余先生有点不一样。 我觉得首先，我们说区块链技术是去中心化的，不可篡改的。 这些都是很好的特性。 但是我们怎么理解这个东西呢？ 首先，我认为它肯定不会完全颠覆现有的，甚至认为部分颠覆是困难的。 让我们从另一个角度思考这个问题。 区块链如何让现有的第三方支付变得更好，能够完成一些以前很难或麻烦完成的事情？ 这就是我们的想法。 所以我们先锋支付的区块链实验室做的，我们不做虚拟货币这种东西，类似大家经常讨论的智能合约，我们也不做，智能合约第28条原理，你怎么保证智能合约的执行过程没有意外，如何屏蔽此类意外？ 也不能保证每个人都会签合同，所以我个人认为在这个技术场景下，首先要选择一个特别合适的场景去做。 就支付行业来说，还有其他的银行，很多都是有执照的机构，现在他们做支付的时候并没有创建虚拟货币。 这并不严谨，但我仍然持有这个观点。 我们的区块链帮助现有银行以及金融机构解决过去成本相对较高的场景。

罗浩

你找到支付行业或银行这样的落地点了吗？

李桂宁

实验室从2015年9月就开始做这些事情了，前面有很多source。 我找了一些国外的公司准备合作，比如以太坊，不太适合我们。 过去有T+1、T+2、T+3，资产流通的实验比较多。 加速资产流通是加速利润创造的可能。 我们要如何加速这个清算过程。 比如和解，我晚上和余先生和好，和好后拨款。 有没有考虑在同一个联盟链上建立同一个账本？ 交易完成后，可以净化账户。 大家共用一套账，就不用考虑晚上对账了？ 当然，在相关支付的区块链方向，我们希望在实时新结算网络上发力，而不是说要颠覆银行，要发行虚拟货币。

夏青

其实支付清算发生的时候，我们还是要从唯物史观的角度来看，它是怎么产生的，为什么会发展起来的。 看完这个回答这个问题可能会更清楚。 其实第三方支付，我觉得应用场景是无从谈起的。 中国互联网发达，电子发达之后，突然发现没有中间的桥梁可以完成用户下单和资金结算的过程。 经过这个过程，我们银行开始电子化银行，或者银行互联网，基于网银产品，部分商户由于信息不对称，技术不对称，借贷成本非常高，相当于传统银行的批发商。 后来由于征信系统或者人与人之间的距离比较远，交易不需要面对面，出现中间担保交易类型。 未来4、5年，原来的支付形式是承销商和属于银行资源或产品整合的批发商，零售给我们相应的客户。 其实我们还是卖银行产品，这个应用场景没有变。 为什么这两年变了？ 这可能是题外话。 那时候，打车软件很好。 一些公司购买了这些应用场景后，设置了应用付费。 建立起来之后，把账户系统焊接在上面，逐渐渗透到零售服务行业。 现在就有了我们所说的算法应用场景。 它已经和银行分开了，很多金融机构会轮流拿它。 这是一个大问题。 一个变化，因为它终于摆脱了金融机构这样的应用场景。

另一方面，区块链技术在10多年前，互联网还在发展的时候，带宽是一个巨大的限制。 我们是第一个分享一些音乐平台软件的人。 广州有一家公司，当时中国电信重创。 ，因为吞掉了中国电信40%的股份，这种交互技术一直都有。 回到2015年比特币发展的时候，中国人民银行总行开会讨论比特币对我们交易的影响，无论是货币还是交易，如何规避它的风险。 两年后，市场上抄号的价值有高有低。 大家对比特币有了更深的了解。 首先，发行人不是任何主权国家的中央银行。 这是有问题的。 它在一个组织或个人手中，他不具备货币的交换功能。 实际上，它只是一种低级技术。 推开就得用场面，何必说罗老师给大家挖坑，颠覆就是革命，革命就是推倒重来。 我理解在真正的中文环境下，change这个词会更柔和一些，或者说更容易被大家接受。

前阵子，大家不知道有没有发现。 有一个很流行的名词叫数字货币。 它的发行技术可能会影响到我们现有的一些支付结算系统，所以我持中线。 技术变革将不可避免地推动我们所有的变革。 当然，我们属于金融行业，必须遵守各国的金融管制措施。 扰乱当前金融秩序的银行，因为金融不是小事。

范鹤群

我是北京娜迦公司的，我们还是走第二种方案。

罗浩

你在接触银行和支付公司时没有危机感吗？

范鹤群

正确的。 有时候我站在用户的角度跟他们谈，用户体验和成本没有太大变化，所以没有颠覆，所以短期内，我还是同意第二种观点。

罗浩

万一有一天区块链技术在处理速度上有了很大的飞跃，一些还在观望的大公司可能来不及反思，就会被初创公司赶超。

范鹤群

是的，但这对公司来说也是一个机会。

罗浩

目前业界，包括我们腾讯在内，也都处于区块链的研究阶段。 它还真的不把它当成直接威胁到它的技术。 这一切都是关于如何使用它来更好地服务于现有产品。 我们现在是这样一个定位。 但我相信也有很多创业公司，尤其是规模较小的支付公司。 我认为他们希望抓住技术变革的机会。 跑到前面比较难，但技术变革带来了机会。 以我们目前的判断，我相信三到五年之后，我们会看看支付市场的格局，看能不能有新的支付公司出现，抓住这个机会。

第二个话题，刚才夏总也提到了。 这也是我个人比较感兴趣的一个话题，央行数字货币，数字货币不同于传统的现在的支付宝余额和微信余额，只能算作电子货币和数字货币。 没有纸质对应物，只有一串钥匙。 它的好处就像现在国家在调控的时候，不是说实体经济的钱不能经常拿，最后都跑到房地产上了，政府也没办法了。 但是有了数字货币，国家就可以监控每一种货币的流动，从A公司到B公司，最后到个人。 只要政府愿意这样做，他就可以监控每一枚电子货币人民币的流向。 为什么这是变化？ 我们以后讲的大数据，我们现在所有的公司都在搞的大数据，跟这个数据比起来什么都不是。 包括未来很多行业会发生革命性的变化，包括灰色行业的消失，还有我们之前在很多贪官家里看到的亿万现金。 电子货币央行在2016年12月底做出了雏形。 第一个问题，如果央行推出数字货币，您认为哪些方面会产生很大的影响？ 第二，您个人预计央行数字货币什么时候会正式小规模上线？

夏青

我认为货币是一个国家经济的命脉和基础。 说实话线下承兑比特币是真的吗，我们一直在讲金融脱媒，包括二次脱媒。 第三方支付也是这里大家的一个媒介。 我认为数字冲击可能需要从三个不同的维度来分析。 首先是央行发行，首先是主权货币，发行和管理必须由央行控制。 当然你刚才提到可能对以后的反洗钱工作有好处。

罗浩

未来，身份ID将对应一个虚拟数字货币钱包。 在这种情况下，第三方支付公司的钱包就没有价值了。

夏青

也许银行也一文不值。 现在国内有4种账户，身份证，身份证，储蓄账户是银行卡，消费账户是我们第三方开的，还有一类证券法管理的投资账户。 如果未来有数字货币，一个账户可能就全部搞定了，这是意料之中的事情。 包括去年中央分行在一些省份调查开立消费账户和理财账户，就是说应用场景会发生变化，我觉得会很快。

如果我们自己的链技术的处理能力优于现在的中心化和分布式架构，它会率先在商业领域投入使用，比如电子承兑汇票。 个人还有一段时间，因为对技术的预期方式存在不确定性。 我想两年之内，这要看国家的决心和周边世界的环境变化。 因为人民币出海一直是一件大事，但是这个媒介受到了一些大家理解的阻力。 国家鼓励一些商业组织在所谓的自由市场环境下推动人民币国际化。 如果未来主权货币数字化，这个过程将会加速。 这是我的判断。

李贵宁

李贵宁：现在对数字货币的研究很少，因为我觉得首先要解决两个问题。 数字货币如果真这么实现，首先要考虑效率问题能否解决。 我们知道，在目前中心化的情况下，我们完成一笔支付的时间是很低的，甚至有些业务可能会做到T+0。 我记得比特币应该每 10 分钟支付一次。 我个人认为这次对于普通支付来说并不乐观。 它必须与所有钱包一致。

罗浩

数字货币不应该以比特币的形式兑换吗？

李贵宁

POW可以不用，或者本身就是主权货币。 这么走的话，技术上好像没什么大问题。 如果在中国流传，我觉得问题不大。 但我个人认为，数字货币的用途还是要看它是干什么用的，央行决定用它干什么还不清楚，但我觉得对于一些特殊的用途来说可能还是很有意义的。 例如，可能会有一些代币用于结算和清算。

罗浩

不是代币，而是货币。

李贵宁

刚开始用的时候会不会做token，不知道，因为研究的很少。

于永进

如果央行数字货币的功能相当于现在的货币，我还是愿意拥抱的。 很简单，我怕碰钱。 只要我所有场景不支付现金，我就不会碰现金。 其实就是一个数字，虽然不是什么大钱，但对我来说就是一个数字。 包括前些年看到大钱的贪官，都被验钞机抓到，有的甚至烧了好几年，因为他不喜欢银行里的号码，有了那个号码就暴露了他的隐私.

罗浩

数字货币一出来，就没有现金了。

于永进

我个人判断这是渐进的，不会发展的很快。 其实每个技术单独来看，都不是什么新概念，安全技术，分布式计算，包括用于分布式记账的投票系统。 以前用分布式计算来解决容错问题，就是投票系统。 因为现在CPU的威力太强大了，网速也提高了，电脑的成本也大大降低了，才会有机会的。 自己过去了多少年。 可以看到70年代分布式技术的商业产品就已经有了。 我相信央行的数字货币，包括我们银联业务，都有专门的项目组，专门做数字货币的。 我相当相信，如果要推出，必须在当地的某个行业领域逐步引进。

罗浩

你预计什么时候来？

于永进

相信现任央行行长都不知道。

范鹤群

我们这边也经常看论文，自己的发言权不多。 我还是觉得电子货币比较方便，包括结算，我觉得还是维持现有的比较方便。

罗浩

支付离不开安全，这是所有企业最关心的问题。 无论是微信支付还是支付宝，都特别担心这样的负面信息。 如果支付不安全，很多用户就不敢使用。 我们当时做微信支付的时候，最难的就是让大家绑定银行卡，但是绑定卡之后绑定卡的过程是非常不安全的，所以我们花了很大的精力，包括上面提到的滴滴，包括红包。 为了让用户绑定自己的卡，如果不帮卡，不能体现红包等，用户对资金安全非常敏感，包括食品安全。 范鹤群先生专攻安全领域。 你们有什么特殊的支付安全方式来保证我们公司更安全吗？ 光滑的？

范鹤群

首先，以我个人的身份，如果我绑定一张卡，以用户的身份看平台。 如果腾讯或者支付宝让我绑定，我就更安心了。 遇到一些客户比较少的P2P，或者一些没听说过的第三方支付，我可能会犹豫一会。 互联网安全涉及网络安全。 不知道大家怎么看这件事。 几年前，我觉得网络安全与我们个人无关。 是中美两国的黑客对打，涉及的个人相对较少。 然而近年来，尤其是在手机领域，问题暴露得更为严重。 像昨天的315，我们一直在关注。 315也有手机信息投诉。 例如，一位家长接受了一条短信，您孩子的成绩单，然后他点击了它。 点了之后什么都没有，他也什么都没想。 东西，不过第二天晚上就打掉了好几万元，就跟银行交涉了。 最后银行也是无辜的，最终协商赔多少。 对于我个人来说，遇到这些事情我也是很头疼的。 我们是做信息安全的，我要告诉大家一个好消息。 我们非常关注网络安全法。 今年2017年6月1日，《网络安全法》正式实施。 我不能说《网络安全法》实施后就被废除。 至少国家有实力，有法律依据来搞这些东西。 例如，如果有信息泄露，我们可以获得法律依据来赔偿这一块。

关于支付安全，我们服务过多家银行和第三方支付。 他们每个人现在都有一个移动应用程序，银行也有一个电子银行。 如果是支付的，或者某个钱包是第三方支付的钱包，就有很大的安全问题。 因为现在个人手机都安装了手机APP，我们的手机安全是有后台的，它有四个开口，安全性不是很高。 首先，它的平台是开放的，尤其是Android平台。 大家都知道谷歌进军移动市场，而且是开源的。 第二，它是一个开放的网络。 网络种类繁多，移动、2G、4G、电信Wifi，甚至还有一些免费Wifi。 这个网络也是开放的，你没有办法控制它。 三是应用程序的开放性。 任何人都可以下载这个应用程序，它是完全对外开放的。 另一个开放是市场开放。 在中国，尤其是Android，它有一个市场供各种应用程序渠道下载。 有了这四个开口，移动应用，尤其是Android操作系统的安全问题就非常隐患。 的。

我们也愿意和第三方交流，因为这些程序员都是刚接触移动端开发的。 该技术不成正比。 他们更注重用户体验、功能和性能。 这对程序员来说是最重要的，安全。 对此，尤其是手机安全，他们只能说是从一些培训学校或者教材上，或者是一些网络论坛上得到了这方面的知识，以防万一。 但是，做黑产就不一样了。 100% 的黑产投资专注于安全。 它的技术是最新的，在发展中没有办法阻止。

罗浩

再这样下去，你以后再也不敢用安卓手机了。

范鹤群

当然侧重点不同。 这导致现在手机银行出现了很多问题，现在银行也出台了很多要求。 手机银行的发展必须符合许多安全要求。 我们可以见见他们中的一些人并帮助他们做到这一点。 这是每个人都会做的。

最后，我也想分享一下。 刚才说了这么多，不是说大家的手机不能用了。 我想给你一个建议。 首先第一点，不要点击陌生短信的链接，也不要随便扫描有二维码的红包。

罗浩

可能是木马链接，不要随便点击，不要随便扫描。

范鹤群

还有免费的Wi-Fi，不要随便连。 做好这三点，基本上概率会小很多。

罗浩

不要点击，不要扫描，不要连接。

最后一个小问题，第三方支付会持续受到新技术的冲击。 目前，根据您的感受，您认为哪些技术可能对第三方支付有帮助或影响较大？ 改变也很好，从你的角度来看？

李贵宁

事实上，对于相关的新技术，一般的科技公司都有一些小组来专注于一些新技术。 包括区块链，我们还是看了很多这方面的书，但是在之前的报告中评估了人脸识别之后，我相信它更贴近我们身边的事物，我们也在使用这个技术。 数字货币当然会关注。

罗浩

除了这两个之外，还有没有其他的技术可能会对第三方支付产生影响呢？

于永进

有的是被迫的，也确实在用，只是现在用得更广泛了。 比如这里搞IT的都知道，央行发了红头文件。 我完全同意上述安全性。 还有一点靠谱的公司你敢绑定卡，因为那个节点信息泄露的概率比较小。 央行最近的红头文件就是关于交易环节的。 任何节点交互，比如非金融机构和银行、银联之间的交互。 没有真正的卡信息，但这是一个过程，因为它涉及所有银行。 转型，所有非金融机构都要转型。 央行要求应用范围更广，有的时刻关注新兴技术。 必须有一个内部评估机制，它是完全动态的。 比如现在很流行二维码扫描。 其实2003年、2004年，市科委的领导就来找我，说一个海归带来这个技术，但是当时扫码的终端太少了。 而且大部分支付都是网银支付，玩这个玩意儿是不可能的。 很多事情都是循序渐进的，几个因素结合在一起才可能构成变化。

罗浩

在2003年和2004年，谁也想不到10年后二维码会和支付结合得如此紧密。

李贵宁

我想现在大家可以看到云计算发展的很好，大数据也发展的很好。 他们的基础技术其实就是分布式计算和分布式存储技术。 In this scenario, you can see the entire payment link Whether it's the whole liquidation process of the bank, there are actually not many applications in this area, and frankly speaking, there are actually not many. Look at Alibaba's Alibaba Cloud, and Tencent has its own Tencent Cloud. Their underlying technology has been distributed, and it is completely distributed. I think from the current point of view, distributed technology is very popular now, but in fact, there are not many application scenarios in the financial industry, in fact, very few. I will not suddenly come up with a new technology that replaces all industries, or how dangerous it is, this is unlikely.

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